在绝大多数人眼睛里, 区块链技术似乎自然而然有种具有革命性质的光环, 好似只要引进了分布式账本, 整个金融体系的效率就能够刹那间大幅提升, 信任成本会变为零。可是, 身为一名在银行业历经沧桑二十多年年的从业者, 我所目睹的更多是技术落地之际的粗糙模样与无奈妥协。真正的变革向来不是凭借口号喊出来的, 而是在每一回系统升级当中, 在每一笔跨境支付的实际所耗时间里面缓缓积淀而成的。我们应该去除那些过度炒作的概念, 回归到金融业务的根本——风险管控与成本收益的平衡状态。
区块链如何提升跨境支付效率
通常情况下, 传统跨境汇款时, 需要经过好多家代理行, 时间要耗费两到三天, 并且手续费还特别高昂, 中间环节一点都不透明, 常常让客户感到头疼不已。引入区块链之后, 点对点传输的确能够大幅度缩短结算周期, 从理论上来说, 是能够实现实时到账的。对于那些急需资金周转的企业而言, 这种即时性具有极大的吸引力。然而实际情况是, 现有的SWIFT系统尽管老旧, 可却极其稳定, 而且在全球范围内都通用, 要完全替换掉它成本非常高。目前更多的应用是集中在特定走廊的试点方面, 并非全面进行普及。
虽说前景具备着诱人的特质, 然而合规性这一问题, 仍然属于横亘在面前的、极为巨大的障碍。反洗钱也就是AML, 和客户身份识别也就是KYC, 于去中心化的网络范围里面, 是难以做到精准执行的。好多金融机构对于区块链持有观望的态度, 并非是不相信技术, 而是惧怕监管问责。一旦一笔交易没办法追溯到具体的责任人之时, 银行是不敢轻易放开手脚去做的。真正的效率提升, 常常会伴随着新的风险管控难题, 这是需要法律与技术的双重突破的, 并非仅仅是单纯的技术迭代而已。
智能合约能否取代人工审核
智能合约被视作自动执行的代码, 一旦条件得以满足便会自动触发交易, 这听上去好似消除人为错误以及拖延的完美方案, 在供应链金融领域, 它的确展现出极大潜力, 能够依据货物签收记录自动释放贷款, 然而, 代码并非全能, 现实世界的复杂性远远超过简单的if-then逻辑, 在出现纠纷或不可抗力因素时, 刻板的代码无法像人类法官那般进行灵活裁量。
数据源被篡改, 进行错误录入, 会致使智能合约加速错误传播, 因数据输入不准确会造成不良后果,此即“垃圾进, 垃圾出”的体现, 在数据输入时, 其准确性关乎显著。未来可预见的时期内, 智能合约用于处理标准化流程, 人工参与处理异常状况与复杂决策, 人机协作会作为主流模式存在。金融业核心并非单纯交易执行, 而是对不确定性加以管理, 这恰是人工智能和区块链当前无法完全胜任的领域。我们应当以理性的态度去看待技术所存在的边界, 既不能盲目地进行崇拜, 也不可对其进行全盘的否定, 而是要在具体的那些业务场景当中去寻找到最优的解决办法。