区块链一词听起来颇为高层次、上档次, 然而谈及保险, 事实上与咱们每一个人紧密相连、休戚相关。许多人购买保险时最怕两件事情呢, 其一, 是在进行理赔之际出现相互推诿、纠缠不清的状况；其二, 是保费在中间环节被大幅消耗、占据过多。区块链技术恰好能够化解这两个令人头疼的难题之处, 它并非要对保险实施彻底推翻、变革之举, 而是使得保险变得日益透明化、效率得到进一步提升、成本变得更为低廉优惠。
理赔慢到底能不能解决
平常传统保险理赔的流程是颇为纷繁复杂的, 这使得当车主碰见出险状况之后, 就得等待查勘, 还得提交相关材料, 并且要历经人工审核, 往少了说需要几天时间, 往多了讲则要一月有余。然而区块链所具备的智能合约能够将这整个过程实现自动化。就比如说, 以往航班延误险是需要乘客自行去发起理赔申请的, 要上传登机牌以及延误证明, 之后保险公司还得进行人工核对。而如今要是航空公司与保险公司的系统都实现上链, 那么一旦航班延误数据触动了合约所设定的条件, 赔款便能够在秒级的时间内到账。同样的道理, 在农业保险领域, 当气象站的数据实现上链之后, 倘若降雨量或者温度达到了理赔的标准, 农户根本无需去申请, 赔偿金便会自动发放。这种名为“自动理赔”的方式, 省却了人力, 杜绝了骗保情况的发生, 原因在于数据源头具备不可篡改的特性。
若再往更深入的方向去探讨, 医疗险的理赔情况向来都是极为棘手的难题。如果医院所出具的诊断记录以及药房的购药清单通过区块链授权实现共享, 那么保险公司就能够实时对信息的真伪进行验证, 而且患者也无需反复去提交病历。之前曾有公司开展过试点工作, 原本一个很简单的门诊报销流程从三天缩短至十分钟。当然了, 这是需要医院, 药房以及保险公司这三方都愿意接入区块链的, 不过一旦运作顺畅, 整个行业的效率将会显著提高。
保费到底能不能降下来
不少人认为保险费用高昂, 缘由在于保险公司将诸多成本转至用户身上, 像销售佣金、广告费、核保话费算下来的数值和保费的数值是一样的。区块链能够经由“去中介化”以及“共享数据”这两个方面来降低成本, 先讲去中介这方面吧, 互助或者参数化的保险是在链上来运作的, 用户直接参与到作为一个整体共同承担风险的组织中, 不存在代理人抽取提成的情况, 保费自然而然会更低一些, 去年有一个关于农业保险的试点, 农户借助区块链来进行投保, 其保费相较于传统渠道的保费少了将近20%。
更为关键之处在于数据共享致使风控成本得以降低, 传统保险公司为对风险展开评估, 需耗费大量资金去购买数据或者自行进行建模, 倘若多个保险公司之间、征信机构以及车辆管理所的数据能够借助区块链实现安全共享, 那么每一笔保费的定价将会更为精准。曾经年轻车主保费较高, 乃是因为保险公司缺少驾驶行为数据, 如今要是行车记录仪数据能够上传至区块链, 安全驾驶的车主便能获取折扣, 风险高的车主则需多缴纳费用, 如此公平且合理。这种“千人千价”的模式, 所依靠的便是区块链促使数据能够可信流通。相当一部分车险公司, 已经于小范围之内展开试点工作，在用户进行授权之后, 保费基于某种情况出现动态调整情况, 即开车次数较多时保费反而呈现下降态势, 其原因在于里程数据具备客观真实且值得信赖的特性。
虽说区块链并非那种能解决所有问题的万能之药, 然而它的确能够穿过保险行业里那些人们难以看见的黑箱。最终达成理赔速度更快, 保费更为合理的状况。受益的终究是我们这些身为普通消费者的群体。当技术成功把信任成本降低到最低限度的时候, 保险才真正回归到“人人为我, 我为人人”的本意层面。